这次的疫情，让很多人都意识到了保险的重要性。然而还有很多人对保险一知半解，甚至是门外汉。有一些朋友问我，说我有社保了，或者有公费医疗了，还需要上重大疾病保险么？我的回答是，当然要。那么为什么呢？这一答案，我将从以下三部分为大家详细说明，为您排忧解惑。
一、社保和重大疾病保险分别是什么
社保：社会保险是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税(费)形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。重大疾病保险：重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人罹患上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予相应保险额度的商业保险行为。社保实用，划算，是我们抵御疾病风险的最基本屏障。但，社保只保基本医疗，它不是万能的！
二、重大疾病保险的重要性
人一生罹患重大疾病的概率是72.18%，当然谁都愿意自己是那剩下的27.82%，不过我们不得不提前做好预防，因为毕竟数值摆在那里不会说谎。那么重大疾病为何被称为重大疾病？如果罹患了重大疾病，到底会给家庭带来什么样的损失？社保是否像有些朋友想的那样，足够覆盖我们的损失了呢？
罹患重大疾病后的损失，分为直接损失和间接损失。
1.直接损失
直接损失，很好理解，就是我们的医疗费用。那么医疗费用，就是社保可以报销的部分，那么社保是可以全覆盖么？当然不是！这部分费用分为社保内和社保外两部分。而社保，大家应该都知道，是有起付线的，每个城市都不一样。
以北京为例，起付线门诊元以下，住院元以下，是不报的，这个起付线是年累计的。比如某次看病花了元，那么对不起，这部分费用是不会报销的，需要自付。只有当累计的看病费用达到元以上，才会开始对元以上的部分给予报销。而报销也并不是全报销，医院报销70%，医院90%。也就是说其实越好治疗条件的医疗费，反而报销比例越低。而且还有封顶线，超过20万元以上就不再报销。
所以有一句顺口溜，叫上不报，下不报，中间部分部分报，就是这个意思。而对于有些福利好的单位所谓的公费医疗，包的也只是这部分费用。我们接下来看其他费用。
社保外费用，我列出了几项，自费药，进口材，这里的进口材，最为大家耳熟能详的就是心脏支架，关于选进口还是选国产的问题，我相信大家看的比我多，我就不多说了。
还有ICU病房，和各种检查费用。这一部分都是不报销的。而这一部分费用，其实相对于上边的费用来说，是非常昂贵的，且是无法避免的。那么我们还能说社保够用么？
另外这里还要特别说明一点，社保是报销型，健康型的保险，分为了保过去和保未来。而社保这部分其实也是属于保过去的，也就是说需要我们先行垫付，等待治疗结束，单位社保某个时间点一起报送报销的时候，才能送发票一并报销。如果当时突发时候的医疗费就非常高，那么社保也是无法先行给付的。
2.间接损失
看完了直接的经济损失，我们再来看间接的部分。何为间接？就是除了当时看病医疗费部分，之后的费用。那么朋友们可能会有疑问了，病都看完了，还能有什么需要支出的费用么？有！当然有！而且还是非常巨大的费用。首先就是工作中断导致的收入损失。大家有兴趣可以去翻看重大疾病的疾病列表，都是非常严重的疾病。
年，一位叫巴纳德的医生，他的哥哥是世界上首位成功实施心脏移植手术的医生。但是他发现，在实施了心脏移植手术之后，部分患者及其家庭财务状况已经是陷入困境，无法维持正常生活，因此病人不得不放弃静养，继续工作，导致的后果就是不久后，病人再度回到病床上，但此时已是无力回天。
所以说为了缓解被保险人一旦罹患重大疾病或者实施重大手术后所承担的经济压力，也是为了使患者能有一笔足额的赔付金以应对正常生活，而不至于放弃静养去工作导致治疗前功尽弃，他便与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。这便是重大疾病保险的由来。
其实很多疾病并非是不治之症，只是需要花费重金治疗。有这么一组数据，人中，有72人可能会罹患重大疾病，而其中大概会有50%的人被治愈，而治疗费用大概平均30万元左右，其中会有三分之一的人，因为出不起费用而放弃治疗。
所以并不是说重大疾病是无法治愈的。大家也从重疾险的发明原因看到了，疾病治疗的过程中，包括治疗完毕之后，之前的工作肯定暂时是无法继续的了，那么工作无法继续，必然会带来收入的中断，那么请问收入中断这部分损失，我们的社保负责么？公费医疗会包么？
除此之外，还有后期的损失，包括了康复费用、护理费用、营养费用，这都是治疗完毕之后回到家中所必须要付出的费用，生活无法自理了需要请护工，或者说家庭其他成员请假来护理。医院里最常听到医生的一句话就是，没事了，回去吃点好的，补充营养，慢慢会自我康复。其实这部分费用，才是真正巨大的，并且是最容易被忽略的。那么请问这部分营养费用，社保负责么？公费医疗能支付么？
社保，是属于报销型，需要先行垫付。而这里要说的是，重大疾病保险是属于给付型，属于“保未来”。也就是说他是确诊即赔付，拿着赔付的理赔金，作为医疗费用补充也好，作为后期康复、护理、营养费也好，都随自己心愿。甚至说不治了，拿着理赔金周游世界，那保险公司也不会管，因为它属于给付型。给付之后，理赔金就由我们自行支配。
社保对用药、诊疗手段和服务设施有严格要求，由此可见仅有社保是不够的，商业保险对社保是一个有效的补充。
三、关于重大疾病保险的一些建议
对于家庭配置重大疾病保险，这里要特别说明一下。现在很多家庭都是以孩子为最优先考虑，重大疾病保险、意外险、年金保险，孩子身上一大堆，而反观家庭的主要经济来源的父母亲，却是0保障，这样其实是非常不正确的。
试想一下，如果家庭的主要经济来源的父母亲发生状况，导致家庭的收入来源中断，那么孩子的保险费用谁来负担？家庭损失的收入来源谁来弥补？
所以说，对于重大疾病保险的配置，优先第一位的一定是家中的主要经济来源的那位成员。并且保险金额一定要做到那个年龄的免体检保额的顶格额度。一般来说40周岁以下的话，顶格的免体检保额是50万元。
为什么要提到这个免体检保额呢？因为现在社会竞争压力大，生活方式也普遍都不规律，身体难免会出现这样那样的状况，如果一开始就去做非常高的保险额度，万一体检的时候发生一些状况，很容易导致加保甚至拒保。因此建议先做到免体检保额的最高顶格额度，等到承保之后，可以再体检做保额增加申请。这样即使体检没有通过，之前已经承保的部分，依旧是有效的。
而在选择产品方面，现在市面上的重大疾病保险，所保的疾病种类基本都差不多，很多都是把百余种理赔的疾病，分成若干组，同一组的只能有一次理赔，一种触发，全组即废。所以尽量去选择疾病不分组的，这样即使触发一种，其他的也都不受影响。
而对于多次赔付的，很多的产品都有两次赔付的间隔期要求，有半年到一年不等。当然也有少数产品是没有理赔间隔的，所以在选择的时候，尽量选择疾病不分组，理赔无间隔的，这也是对自己，对家庭最大化的权益保障。
四、总结
社保的报销，确实也是很有用的，但是只是针对治疗的费用，也就是刚才所说的直接损失，并且有起付线，封顶线、报销比例等诸多的限制，而且它属于报销型，需要我们自己先行垫付。
而重疾险的作用，是确诊即给付，这个费用可以作为医疗补充，也可以应对我们提到的后续的间接损失。而这部分间接损失，其实相对我们所付出的医疗费这种直接损失，才是真正巨额的，且是极容易被忽略的费用。所以说重疾险的保险金额，一定要足以覆盖家庭一到三年的家庭支出，只有这样才能起到足够的作用。
所以，那些问我有社保，有公费医疗，还用不用上重疾保险的那些朋友们，相信心中已经有答案了。
