商业保险,最重要的四大基础保障险种：重疾险+医疗险+意外险+定期寿险。
任何一个有经济能力的成年人，都可以好好考虑。
授人以鱼不如授人以渔，与其直接推荐产品，不如教会你各个险种基础知识和挑选方法。
文章较长，将会依次介绍各大险种，话不多说，先来一份四大险种介绍表：
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一、重疾险
重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。
其本质是“收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。
但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错。接下来手把手教你挑选重疾险。
第一步：保不保身故？
根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。
储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。
比如说一份50万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。
人终有一死，这类产品无论如何都会%获得保额。所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。正因为如此，这些产品会非常贵。
消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。
如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。
小结：个人认为，消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。
买保险就是一种消费行为，既然享受了保障，付出保费是理所当然的。
就像你请了一个保镖，不能因为保镖没有机会帮你挡子弹，就不发工资了吧。当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。
第二步：重疾险保什么？
通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型；要么就是”身故+重疾“的储蓄型重疾险，要么就是消费型重疾。
那么除去身故责任，重疾险到底保什么？
重疾险对病种主要分成“重疾”和“轻症”两大类，部分产品还有中症。
重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大轻症：不会危及生命，花费不大
在年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
所以无论是80种重疾，还是种重疾，前25种病种各家保险公司定义都是相同的。
这法定的25种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的95%左右，可以说是核心中的核心。所以不能简单粗暴理解，重疾险保的疾病种类越多越好。
但不同于重疾，轻症没有统一的标准，不同公司在轻症保障方面差别可能很大。
所以一定要重点留意是否含有高发轻症，尤其是轻度脑中风、不典型心肌梗塞等。
第三步：重疾险怎么赔？
重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。事实上，重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！
以前25种重疾进行分析，基本可以分为3类：
确诊即赔：3种实施了某种手术才能赔：5种达到某种状态才能赔付：17种
一些疾病需要实施了特定的手术才赔，还有一些需要达到一定的状态。
第四步：要不要返本？
不少朋友在购买重疾险时，会简单认为到返还保费的保险会更好。理由很简单，保险公司白给钱，只有脑子坏掉的才不要....
下面我以一款产品为例，看看附加返还和没有返还到底有什么差别：
可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。
如果要在66岁返还，每年保费要比不返还多交元，折算下来增加52%。
简单算了一下，每年投入元，一共投入20年，36年后本息和38万，平均每年的收益率大概是4%左右。
天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：
我们多交了一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
第五步：保额选到多少？
我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。
下面是上半年，部分保险公司公布的理赔数据：
试想一下，在物价飞涨的今天，买了十几万元的重疾险有什么意义呢？
我建议重疾险的保额30万起步，50万标配，万不多。
如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：
消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常低缩短保障期限：可以选择保到60岁或者70岁，这样保费也会大幅度降低；增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小；选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额；小结：
重疾险的保额非常重要，千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等，而去牺牲保额。
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二、医疗险
医疗保险有国家医保和商业医保。国家医保建议人人都要买，*府给的羊毛一定要薅。
但是只有由国家医保是远远不够的，医保不仅有起付线（少于一定金额不会报），而且还有报销上限（年度报销存在限额）；更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。
这是由医保“广覆盖，低保障”的特性决定的，僧多粥少，没办法。
如果身患疾病，你可能会有如下三个需求：
能报销国家医保不能报销的部分希望获得更好的特需病房、专家手术社保不在当地，无法进行异地就医这个时候，商业医疗保险就是合适的选择了。
第一步：医疗保险，都保什么？
市面上的医疗保险五花八门，在投保之前，一定要知道医疗保险能保什么。
1、医院：
每款医疗保医院都有严格的界定：
医院：医院，是由国家设立，由卫生部监管的；特需部/国际部：虽在医院中，但可以享受更好的服务，价格极高；医院：很多医院也很流行，比如儿科医院等。所以买了保险后，要清楚自医院报销。
在国内，绝大部分普通医疗险，只能报销医院的费用；只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵医院的费用。
2、保什么内容：
去医院看病无外乎两种：门诊和住院。
门诊责任：门诊费用一般不会太高，而且使用几率大；所以门诊医疗险比较少，意义也不大。住院责任：相对于门诊，巨额的住院花费才是我们