北京湿疹医治医院 http://m.39.net/disease/a_9092457.html从业也有几年了，但发现每个咨询保险的人都对重疾险有无数的问题，今天想把多年经验给大家总结成文章方便认知了解。我把中国大陆目前现有在销售重疾险的公司产品大部分都下载下来翻阅对比，大约70多家公司产品，并再查阅大量医学数据，得出的结论“没有完美的产品，只有适合自己个人的产品”由于大多数人对重疾险存在有很多误区，包括许多从业多年人员，网销渠道和线下渠道亦是如此，所以我想从0开始说。重疾险的由来与意义重大疾病保险于年在南非问世，是由外科医生马里优斯-巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀-巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。很多人对重疾险有很大的误区，认为重疾险就是解决重大疾病治疗费用的救命稻草。但我很诚实负责的告诉大家并不是，解决治疗费用的功能只有少部分，我没说错就是少部分。众多代理人都喜欢用“确诊即赔，先拿钱后看病”的话术来解说重疾险理赔情况，事实上是误导消费者，给予了消费者过高的期望值。事实上重疾险理赔情况如下图：事实上我们都基本都是交了住院押金后（住院押金通常几千到几万），手术治疗已经开始，然后才能获得理赔所需要的诊断报告，然后再申请理赔递交资料，保险公司收到完善资料后，理赔金通常一个月内打到指定受益人银行卡里。为了方便大家理解重疾险，我选择最高发也是大家最耳熟能详的3种重症疾病说明下，恰好这三种重疾情况也基本能够完全代表所有重疾险的情况。目前所有保险公司目前理赔数据重疾险疾病最高发的是恶性肿瘤，俗称癌症，占比60%左右，其次是心脑血管疾病占比20%左右，也就是大家常说的心梗和脑中风。癌症的5年生存率目前中国已经超过了40.5%，5年生存率患者后面因癌症复发转移的概率低于10%。癌症在早期确诊时候就可以获得理赔金，实际上是能起到很大保障作用，钱越多治疗效果越好。有很大部分是没钱治，所以不治才走掉才拉低了数据，事实上2个人得癌症，基本就有1个人能活下来恢复到较好生活水平。到达重疾标准的心肌梗死情况的人，有一大批人没有机会治疗，直接死亡，如果直接死亡不含身故保障的重疾险是无法获得理赔金的，只能拿回当年对应的现金价值。有一半以上人发生心梗是有机会治疗，并且多数恢效果整体都还可以，有一半左右治疗者在术后还能回到工作岗位，恢复到较好生活水平。因为没有具体权威统计数据，暂时不好说明，只做参考，个人翻阅资料看到预估是30%~40%左右，有一点百分百肯定的是比癌症活下来的人要少，致死率比癌症高。脑中风后遗症这个疾病基本属于老年病，发病平均年龄63岁。跟心梗一样，初次发病直接带走一大批人，大约占比5%~15%左右。剩下的50%瘫痪了，没瘫痪的没到达理赔标准不赔付，脑中风偏瘫最佳恢复时间是6个月内，6个月内恢复的也不赔付，也就是真正瘫痪一部分了才能赔付。要注意的是，患病者虽然有偏瘫状况，但不是失去思考能力。有数据表明患过脑中风患者存活超过5年的达到62%以上，6~10年超20%。这就是重疾险重症的真正面貌但要郑重声明两点：一、这里说的都是重疾险的重症，还不含盖前症、轻症、中症。但目前重疾险重症发生的概率比前症、轻症、中症加起来发生的概率还都要高。越大的风险越才是值得认真思考和面对的。轻症、中症的危害不致命，其次大多数情况不会让人失去民事行为能力。前症太宽松，基本可以完全恢复到正常人水平。如何能够在前症、轻症、中症时期就发现，这里目前主要靠运气，其次是科学体检。二、这是目前的数据，还不考虑未来医疗水平计算上升的变化情况，目前国内医疗水平成长速度还是很快的。中国一定会伟大复兴，这是必然的。重疾险的意义实际上是解决重大疾病活下来的人带来的“治疗费用，尤其是器官移植几十万起步，康复及护理费用6个月~7年，家庭支出费用6个月~7年”如果你觉得这样的条件才理赔太坑，无法接受，就可不必