三个月前，江苏盐城李女士的儿子在参加考试的途中突然晕倒，后因抢救无效身故。在医院出具的死亡证明上，载明死亡原因是急性心肌梗死。
李女士整理儿子遗物时，发现儿子加入了相互宝，而且了解到急性心肌梗死可以拿到30万的互助金。李女士向相互宝申请理赔时，却遭到拒赔。李女士多次申请理赔，都改变不了被拒赔的结果。这是为何？
相互宝的负面新闻已经充斥网络。
其实，相互宝本身只是一份大病互助计划，保的是一些重大疾病，不保障身故。
我们查阅相互宝的条款发现，心梗的理赔，需要满足以下四个条件中的三条才赔。
(1)典型临床表现，例如急性胸痛等；
(2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
(3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性；
(4)发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。
而这种突发的急性心梗，很多检查并没有来得及做，来不及确诊人就走了，是不是心梗，多数只是医生的一种猜测。想凑够这些条件中的一条都办不到，拿不出完整的理赔材料，自然就不符合理赔标准了。
所以，从理论上来看，相互宝拒赔是合理的。
而如果你买的重疾险跟相互宝一样，没有身故责任，那么，未来你也可能面临同样的拒赔结局。
近年来，在网上主推低价消费型重疾险的浪潮推动下，很多保险从业者为消费型重疾险所谓的“高性价比”摇旗呐喊，把带身故责任的重疾险贬得一无是处，恨不得说买带身故责任的重疾险的都是傻子。
受其影响，很多消费者只愿意买只保疾病、不带身故责任的重疾险。
下面，我们以网红重疾险达尔文3号为例，看看身故责任对价格的影响。
达尔文3号是一款重疾赔1次、60周岁前重疾赔%基本保额、中症不分组赔2次、轻症不分组赔3次的网红重疾险。分为含身故和不含身故两个版本。
我们以30岁男性为例，为自己投保不含身故的达尔文3号，50万保额保终身，30年缴费，不附加任何扩展责任的情况下，每年保费元。
而同等条件下，含身故的版本，每年保费为元，比不含身故责任的版本贵52%。
但是很多重疾会突然导致身故，特别是高发的心梗、脑梗等。这种情况下，只保疾病的重疾险，就很容易引起理赔纠纷。这也是近期越来越多的保险公司逐步下架消费型重疾险的原因。
看到这里，你还会觉得买带身故责任的重疾险的都是傻子吗？
保险拒赔并非保险公司玩文字游戏。要知道，保险公司是根据风险定价的。一分钱一分货，用在在保险行业，特别合适。
有身故责任比没身故责任贵这么多，正印证了一句名言：人固有一死。人一生不一定得重疾，但必然会死亡。所以身故责任提高了保险公司理赔的可能性，贵有贵的道理。
因此，强烈建议大家，买重疾险尽量带身故责任。
当然，不同类型重疾险的存在自然有其道理。消费型重疾险也有其适合的人群。
如果预算不足，又希望做高保额，那就只能牺牲身故责任了。
除此之外，未成年人的的重疾险，也可以不带身故责任。
我们作为家长，能为孩子提供最大的保额，就尽到我们的责任了。孩子长大后，可以自己补充配置带身故责任的重疾险。
现在媒体不明就里一味攻击相互宝，明显是在凑热闹。没有身故责任，不管相互宝，还是商业险，谁也不会赔。
在中国，心脑血管疾病是仅次于癌症的第二大杀手。
像急性心梗这样的高发疾病，往往来不及送院治疗，短时间内的致死率是非常高的，除了医疗费用还有身故的风险。因此，带身故责任的重疾险，才是最佳选择。
如果你只有一份消费型重疾险，虽然性价比也很高，但一定要另外搭配寿险，预算有限的选择定期寿险，宽裕的选择终身寿。这样，才是一份全面的保障。
相互宝拒赔已屡见不鲜，建议大家不要把它当成自己的唯一保障。
相互宝的定位，应该是保险之外锦上添花的额外保障。
我们要首先给自己和家人配置好重疾险、医疗险等健康险，在此基础上，再考虑要不要加入相互宝。