说到“保险”，大家都想到了“套路”二字！因为我们似乎常听到保险拒赔的事情发生。
投保人花大把血汗钱，到最后保险一分不赔，实在让人寒心！这也就导致我们老百姓对保险并不太相信。但是对于为何不赔，很多人都不清楚。
下面我们就从一个36岁女子患心脏病，保险公司拒赔的案子说起。
案例详情：
年，王女士与保险公司签订终身保险及附加住院医疗保险合同，合同期限为一年。
年，王女士因患风湿性心脏病，到保险医院住院治疗19天，并进行了二尖瓣置换＋三尖瓣成形术。为此，花去医药费和手术费等.93元。
王女士出院后依照保险合同的约定向保险公司申请赔付，保险公司以王女士所患心脏病不属保险范围为由拒绝赔付，但未向王女士出具保险金拒付通知书。
王女士想不明白，明明之前投保的时候说了心脏病可以保，怎么出了事情，就不行了。于是王女士向法院起诉，要求保险公司赔偿。
案例分析：
法院认为，保险公司在合同前面将保险范围约定为“心脏病（心肌梗塞）”，然后在合同后面将“心脏病（心肌梗塞）”限定为“指因冠状动脉阻塞而导致部分心肌坏死”，即仅指心肌梗塞。保险公司实际上是通过，对心脏病的缩小解释而偷换概念，把“心脏病”与“心肌梗塞”两个概念等同起来。如果保险公司在条款中约定的心脏病本意仅限于心肌梗塞，那么就应该直接将保险范围表述为心肌梗塞，没有必要含糊其辞用“心脏病（心肌梗塞）”来让人误解。王女士只是一个普通农工，她不具备保险专业知识和经验，她与保险公司之间的地位是不对等的。因此，根据“不利解释规则”，对于“心脏病（心肌梗塞）”应理解为心脏病包括心肌梗塞，不应理解为心脏病仅指心肌梗塞。
最终，法院作出如下判决：
保险公司赔偿王女士理赔金元。
八哥总结：
不利解释原则的适用，要满足合同当事人的合理期待。一般情况下，法院会按照地位较弱一方当事人的期待来对格式合同进行阐述。只要被保险人有充分理由认为自己购买到了保险保障，就应当将这种保障还给被保险人。
合理期待原则要求，法官考察被保险人是否知悉或者是否应当知悉，一个处在被保险人位置的合理第三人会产生什么样的期待。还要考察被保险人如果尽了努力的话，能够对真实状况产生什么样的认识，还要考察被保险人对保单的理解应该有多深。
当保险合同当事人就合同内容的解释发生争议时，应以投保人或被保险人对于合同缔约目的的合理期待，为出发点对保险合同进行解释。
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