很多朋友点名要看国寿福的测评。我去扒了扒，确实看点满满。不过结构太过复杂，估计大家看着有点懵。索性，开一篇文章和大家讲清楚吧。国寿福，有A款和B款两个产品。责任不大不小，有11项。为了好理解，给大家做了个产品结构图。它俩的细节有两点不同，但产品形态是一致的，大体可以分成三部分：基础责任可选责任一可选责任二下面我们会按照这个形态来拆解。进步的、实用的责任，我非常乐意鼓励。含金量高不高，定价划算吗？就算被唾沫淹死，也会照实说。基础责任国寿福的基础责任有6到7项，A款和B款的前5项责任是相同的。先看这5项相同点。新一轮升级，仍然是捆绑身故的结构。适合把基础保障做好后，仍有不少预算，又一心想把保费拿回来的人。国寿福的重疾病种，比较中规中矩。好在轻症里有个优势遗传下来了。就是隐形分组特别少。大多数重疾险，会把一些病因相当的病关联起来，如果患了其中一项，并成功理赔，其他几个病就不赔了。所以隐形分组越少，越吃香。国寿福的轻症和中症里，只有这3个心血管疾病相互关联。如果赔了冠状动脉介入手术，那较轻急性心肌梗死和激光心肌血运重建术就不赔了。算是比较少的。有细心的朋友，一定发现了版的轻症理赔次数可赔6次，比版多了3次，算进步吗？不算。我们这一生患轻症的次数大概就一两次，一般用不了6次。与其多加赔付次数，不如提高赔付比例。它真正的进步，在下面这两点。1、添加了中症责任，提高了赔付比例版的国寿福的轻症，虽然11大高发病种齐全，但赔付比例只有20%。而版，加了1次中症赔付，把赔付比例提到了50%。像单侧肺脏切除、肝叶切除，和心脏瓣膜介入手术这3个高发病种，都有机会拿到50%的保额。2、男性基础版降价了。假设30岁的老王要买30万保额，分29年交。国寿福的重疾+身故+轻症，价格是元。国寿福的A款重疾+身故+轻症+中症+6种特疾额外赔，价格是元。版A款，比版多了一次中症赔付和6种特疾额外赔，价格反而降低了3.5%。加了量，价格还降了。期待再接再厉。在基础责任中，它们除了上面的5项共同点外，还有两项不同点。一是70岁前特疾额外赔。A款有6个病种，B款有15个病种。二是心血管疾病额外赔。它在A款中属于可选责任，在B款中属于必选责任。哪种结构更好？实用性来说话。1、70岁前特疾额外赔实用吗？如果70岁前患了规定的病种，可以额外赔50%的保额。听着不错。但能不能拿到这笔理赔，关键在于规定的特定，属不属于高发重疾。国寿福A款中规定了6个病种，B款规定了15个病种。从头扒下来，发病率比较高的，只有严重慢性肾衰竭。在平安年的理赔年报中，男性患严重慢性肾衰竭理赔的占比是5%，仅次于恶性肿瘤和心肌梗塞。其他病种，发病率相对没那么高。尤其是国寿福B款多出来的9个病种里，有两个特别不协调。一个是严重原发性心肌病，它属于少儿高发疾病。主要高发于2岁到15岁间的小朋友，而国寿福的投保年龄是18岁以上儿童。保障年限不大匹配。一个是冠心病，它确实是40岁到80岁间的高发病症，但理赔条件有难度。理赔时，需要满足两个条件：1、经冠状动脉造影检查。2、明确诊断为三支主要血管严重狭窄性病变；也就是至少一支血管管腔直径减少75％以上，其他两支血管管腔直径减少60％以上。（其中，主要血管指左冠状动脉主干、前降支、回旋支及右冠状动脉，不包括前降支、左旋支及右冠状动脉的分支血管。）这个理赔条件难达到吗？我不太懂，于是特地去请教了山东大学医学院博士，医院一线工作了10年的陈副主任，他告诉我：这个诊断标准比较怪。我又先后咨询了几位知名医师，他们终于说明白了：这个理赔条件，挺严苛的。我给大家翻译下：第一，条款里规定，严重冠心病要求必须经过造影检查。而造影是属于有创的检查，不适合所有人。（具体操作有点残忍，大家自行百度）第二，不包括前降支、左旋支及右冠状动脉的分支血管，这违背常理。很多左前降支和右冠动脉大分支狭窄，也会导致患者发病，就存在其他血管没有达到标准的情况。但按照条款的要求，这部分患者是拿不到理赔的。能达到标准的，大概率是一些严重心绞痛的患者。但他们的状态，非常危险，几乎随时与死神肉搏。医生们告诉我，在患者到达这个状态前，他们就会采取措施，使病人脱离危险期，但一旦脱离危险期，这笔理赔款就飞了。想拿到这笔额外赔付，实在不易。所以，国寿多了特疾额外赔付功能，固然可喜，但是病种的实用性，还有待加强。2、再看心血管二次赔，实用吗？如果老王初次确诊“较重急性心肌梗死”或“严重脑中风后遗症”，就可以多理赔50%保额。这项责任在A款中属于可选责任，在B款中属于必选责任。单以病种来说：“较重急性心肌梗死”和“严重脑中风后遗症”，理赔率都很高。尤其是急性心肌梗塞，高发率仅次于癌症。年重疾国寿理赔年报这两个病种的理赔条件，我也请几位医师看过了，不算严苛，也不宽松，就正常水准。还有个小惊喜。理赔没有时间的限制。只要过了等待期，确诊后都能理赔。可惜价格不大接地气。男性基础保障+身故+特疾额外赔+心血管责任：
大多数产品的保费涨幅在10.88%以下；
但国寿福保费涨了17.7%。
高了6%左右。女性基础保障+身故+额外赔+心血管责任：大多数产品的保费涨幅在7.74%以下但国寿福保费涨了11.98%。高了4%左右。A款还有选择的权力，B款就必须要多掏这4-6%的保费了。保额越高，保费也会跟着涨。最关键在于：特疾额外赔、心血管额外赔，和特定重度癌症额外赔付，这3项责任只能赔一次。这点，条款里明确写道：本合同的特定重大疾病额外给付保险金、特定心脏或脑部重大疾病额外给付保险金和特定重度恶性肿瘤额外给付保险金仅给付一项，并以一次为限。特定重度癌症额外赔付责任，讲“可选责任一”时会扒到。多掏11%到18%的保费，去*1/3的理赔概率，你愿意吗？再看可选责任一：B款的可选责任一里，有两项责任：重疾额外赔，和晚期癌症关爱金。这两项责任A款也有，但A款还多了一项心血管额外赔责任。心血管额外赔在上一部分讲过了，定价稍高，并且还是三选一，投保时还请慎重。下面直接讲它们的两项共同责任。1、重疾额外赔。这个额外赔很爽气。70岁前，患了条款里规定的种重疾，可以额外赔付50%。相当于买了50万，理赔75万。2、癌症晚期关爱金它的理赔条件有两个：一是确诊了规定的重度恶性肿瘤。二是达到了TNM分期IV期或非TNM分期的最严重的分期标准（也就是癌症晚期）两个条件必须同时达到。如果一开始检查出来是早期癌症，是拿不到这份钱的。像甲状腺癌、淋巴癌等癌症，一作妖就会有明显的疼痛感，所以早期查到的概率非常大。如果这时检查出来，只能拿到%的基本保额。但像肝癌、胃癌等癌症，是有名的哑巴癌。转移时无声无息，一旦感觉到不对劲，基本就是晚期了。这时查出来，可以额外拿到50%的保额，加上%的基本保额。一共能拿到%的保额。那么拿到这笔理赔的概率高吗？我又去请教了亲切友好又专业的陈医生。他告诉我，现代人没多少喜欢体检的。很多人十年二十年也不见得体检一回，除非难受的厉害，才会去验验血，照照CT。所以，一体检就是癌症的人数挺多的。我又去查了查大数据，根据智研咨询发布的癌症报告来看，中期晚的发现率非常高。《-年中国癌症检测分子诊断市场深度调研及行业发展前景分析报告》尤其，是胃癌和肝癌，晚期发现率高达80%到90%。但是，生存率很低。因为，这时癌细胞已经在体内扩散，病人很难彻底治愈。这笔钱，可以说是最后的慰藉。只是，前面说过了，癌症晚期关爱金、特疾额外赔，还有心血管额外赔只能三选一。而且，癌症晚期关爱金和重疾额外赔是必须捆绑在一起的，这就意味着价格会往上跑。要加可选责任一：
A款多21%到27%的保费。
B款多18%到19%的保费。
而且，年龄越大，保额越大，保费也越多。贫穷让我不敢奢望。再看可选责任二这项责任，A款和B款的保障是一样的，有两项。癌症多次赔和癌症豁免保费。像经常熬夜、免疫力低、有癌症家族病史的人，一定很熟悉。1、癌症多次赔老王在患癌症的第3年后，再次确诊癌症，可以拿%保额的赔付。再隔3年，如果又确诊了癌症，可以再拿%保额的赔付。2、癌症豁免保费如果确诊了规定的癌症，后面的保费就不用交了。这两个保障挺实用的，但价格让人泪流满面。同样基础保障+身故+癌症多次赔+豁免：
大多数产品，最多掏11%的保费。
但国寿福，要多掏24%-27.6%的保费。
实在是囊中羞涩。可能有人要说了，国寿福的费用多，是因为它可以多赔一次癌症。关键在于，用到的可能性大吗？癌症一直是一道生死关。现在医学技术先进，能活过第一次癌症的人可能有小半数。但幸存者的身体经过疾病的摧残，已经比一般人还要脆弱，也更容易复发。第二次复发时，能幸存的人数已属罕见，能熬到第三次复发的更是寥寥无几。所以，比起熬到第3次理赔，我更希望第一次和第二次可以拿到更多钱。医院，给我爸妈多留点钱。再来看看双拼价：如果可选责任一和可选责任二一起选，保费翻了快一半。家里没矿，告辞！好孩子都是夸出来的。对国寿福的进步，还是应该鼓励的。添了中症，男性基础价也降了。只是价格方面，确实超出很多朋友的预算。期待它下次升级时，价格能再友好点。如果有其他想看的产品，可以在文章下留言，问得多的优先测评。这届新产品，怎么都有硬伤！新定义重疾，终于来了个优秀产品！阿童沐1号和嘉和保，都缺失了这个高发病种！这个超能打的新定义重疾，会是下一个爆款！预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇