择优理赔
最近保险行业谈的最多的话题就是新旧重疾定义的更迭和重大疾病保险最佳入手时间的讨论了。
虽然本文没有紧跟上话题潮流，显得有些滞后（仅余19天！），但诚意满满，也希望能让看官看过之后抓住人生中最佳的加保时机，老夫也就欣慰了。
重大疾病保险，诞生于年的南非，由一位外科医生所牵头。因为医生要强调的是解决手术效果不仅取决于手术本身，还取决于病人的经济情况，在那个时候只保障了4种重大疾病：心肌梗塞、脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术。
而在年，重大疾病保险被引入国内，只保障了7种重大疾病，分别为：恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿*症、瘫痪和重大器官移植。
可是由于当时的重大疾病定义并非官方统一，所以各家公司也都有自己的定义标准，重疾种类也不尽相同，同时也就遭遇了3种核心问题：①所保病种各不相同；②重疾定义各不相同；③重疾定义严苛，与临床实际不符。
在这种情况下重大疾病保险发展了十年有余，可想而知，行业缺乏重疾险的统一定义和规范制度，导致质疑声不断，大众对保险的不认可也是有这部分历史渊源的。为此，监管部门于年出台了《健康保险管理办法》进行分类（现在最新的《健康保险管理办法》已于年12月1日正式施行）
并于年，重大疾病统一定义和统一规范的立项工作启动。保监会为保护消费者权益，要求中国保险行业协会将制定行业统一的重疾定义列为年行业协会的重点工作。
年，保险业协会与中国医师协会联合发布现行规范（《重疾定义使用规范》），对于促进重大疾病保险快速发展，提升消费者对重大疾病保险的认识、保护消费者权益起到重要作用。可随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善，相应的新的重大疾病定义也正是提上议程。
年3月到年7月经历了两版修订后，新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》确认于年2月1日起正式实行，并明确了未来至少5年就需要对现行疾病定义和规范进行全面评估，根据评估结果决定是否继续开展修订工作。
以上就是简谱的国内重疾险发展的前世今生，接下来我们聊下“择优理赔”*策。
近期朋友圈也都看了不少了，很多公司都官宣了“择优理赔”*策，简单来讲就是版重大疾病旧定义和版重大疾病新定义，保险公司会根据客户患病情况择优选择最利于客户理赔的疾病定义标准，实现客户利益最大化。客户不必再纠结于到底旧版定义友好还是新版定义友好的问题，鱼和熊掌可以兼得，就在这1月31日之前了，说到天边，都是对我们客户有利的*策。
这方面的*策咱们就不多聊，因为大家看了很多，字面理解也都知道择优理赔是什么意思了，咱们就来看看到底新定义变了哪些，择优会择优哪些，争取让大家在择优理赔*策期间明明白白的购买上自己心仪的保单。
利好
01
由版25种重疾增加至版28种重疾（严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎）+3种轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）。回家赶紧看看自己的保单，是不是发现新增的几种保障，自己的保单已经有了此种保障了？因为如今的重疾险种基本都已经囊括了此新增疾病保障。
02
部分病种定义更加规范，比如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术由“开胸”修订为“切开心包”、“切开心脏”，脑中风后遗症由“功能完全丧失”明确了肌力等级，急性心肌梗塞增加了明确的临床指标，主动脉手术增加了“胸腔镜、腹腔镜”下责任等等
利空
01
甲状腺癌TNM分期为I期的（花费少、康复快、治愈率高），将会按照轻症赔付，最高赔付30%保额；而在老定义中，是按照重大疾病%保额赔付~
02
原位癌被剔除出“轻度恶性肿瘤”保障范围（没有侵袭、没有扩散、没有转移，治疗费用低、康复期短、治愈率高、影响小），但保险公司未来可以自主添加（比如现在的轻症、中症疾病也都是保险公司自主添加的保障）。值得注意的是“交界性肿瘤”此疾病状态自始至终就没有在新旧定义中的赔付范围，之前便不属于重大疾病，也不属于轻症。因为其是介于恶性与良性的中间状态，只是一种状态，正因为此在既往理赔纠纷非常多，本次更新定义明确告知不在赔付范围，在未来无形中减少了很多理赔纠纷。
03
新增3种轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），但赔付限额降低到了30%，对某些头部公司是利好，对中小公司却是利空，当然对于消费者来讲，就不那么友好了，因为这三种赔付占比还是很高的。
以下为大家总结成了图表的形式，方便大家梳理。
总结完毕，从表中可以明确看出新定义更科学、更精准、更可操作。但如果一定要完全从客户角度来看，那么新定义在有些疾病上紧了，比如恶性肿瘤和心肌梗死等等；但在有些疾病上松了，比如中风后遗症和冠脉搭桥术等等。
我猜你看完之后肯定更加纠结了，到底是新的好，还是旧的好，其实根本不需要问这个问题，因为你可以——“择优理赔”
因为目前“择优理赔”服务*策正在有效期内，只要在年1月31日前购买均可享受“择优理赔”，年2月1日后购买的重大疾病险种就只能按照新定义理赔了（虽也不差，但两者兼有确实更香），所以机不可失失不再来哦，另外需要注意的是，“择优理赔”并不是所有公司都有此*策，目前市场上有30多家公司官宣，以众仁代理合作公司为例：泰康、平安、信泰、百年、长城、陆家嘴国泰均有择优理赔，详情可以咨询自己的代理人。此*策终身有效，赶快认真考虑下你的重疾保额真的够了吗？家人是否都购买了？如果不够并且考虑加保，这个时候就是最好的机会了。还有一点，如果你现在的要购买的产品里连轻症都没有，未来可是赔付不到新定义中的轻症责任的哦（当然目前市场上的产品大部分都包含轻症，如果能足够全面，自然最好）。
最后我们再聊聊将来新定义正式使用之后，我们的重大疾病产品费率上会不会有变化，会不会更便宜？第一，要排除的疑惑是，目前老定义的产品费率肯定不会有变化，虽然蹭了“择优理赔”，费率却不受影响。第二，新产品出来之后，保费到底上升还是下降，是需要经过赔付率的数据收集来确定的，起码在前期是不会与目前的费率下降太多的，因为我们还不知道未来的赔付率是否会上升或下降，如果下降了，那就能够反应新定义的规范在赔付上收紧了，保费自然也就应该下调；可如果新定义规范导致整体赔付上升了，那就能够反应新定义在赔付上放宽了，保费自然也就上调了；再加上各个保险公司可以自主增加保障病种和定义，把这个因素加入进去，理算就更加复杂了，确实很难保证保费会一定下降。所以还是在这个时候加保才是最明智的选择。此文读完若让您有一丝心动，赶快拿起手机联系身边的代理人咨询吧，毕竟窗口期在1月31日就正式截止了！
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