缓缓君首发
缓缓说看过一个视频，主持人邀请了7个家庭，分别问了年轻人和他们的父母一些问题。问题1：你有没有想过，自己会生一场大病？这个问题是问年轻人的。有人说会。有人说，没有想过。也有人说，现在这种环境，你不得不去想。问题2：如果得了重病，超过多少费用你会放弃治疗？在这个问题中，几个年轻人的回答差异很大。有人说，也就十万吧；有人说，八十万、一百万吧；也有人说，能治还得治，但如果超过一百万，就超出那个（能力）范围了；还有人说，甭管多少钱都要给自己治病。问题3：如果孩子得病了，超过多少费用他们才会放弃治疗？这个问题是问父母的，他们的回答非常一致：卖房子也好，卖地也好，无论花多少钱，他们都不会放弃给孩子治病。只要有一线希望，就不会放弃。甚至是明知道不可治的病，也有父母愿意去尝试一下。问题4：如果是他们（父母）自己生病了，超过多少钱他们会放弃治疗。这个时候，巨大的反差来了。那些说要砸锅卖铁、捡废品给孩子治病的家长，只愿意拿出一二十万、二三十万给自己治病。超过这个数额，他们就不治了。“一旦是那么回事，到晚期了，不可治了，那就放弃。”“早晚你得走。”“能不给孩子添麻烦绝对不添。”当子女们看到父母的回答后，禁不住潸然泪下。这个视频其实是北京保险行业协会推出的一个公益宣传片。看到这里你可能会想：哦，原来又想骗我买保险啊。但视频中的这些问题，其实大多数人在一生中都会碰到。根据（银）保监会的统计数据，中国男性在一生中患上重大疾病的概率为72.3%；中国女性的概率为65.5%。只不过，有些人早一点碰到，有些人晚一点。我自己就有过相应的经历，而且不止一次。我妈和我老丈人，都发生过突发性的脑溢血。我老丈人比较严重，这个我在两年前还专门写过那段经历（详见《医院的那一天，等待你的都是考验》）。医院的时候，真的每一步都是考验。这里的考验包括：认知水平、心理承受能力以及经济实力。当时我老丈人的手术指征正好处于临界状态（脑出血量已超过手术指征，但脑中线移位还没有达到），可以选择做手术，也可以选择保守治疗。但无论你选择哪一个，都会有相应的风险。而且在你做出选择之前，你无法预知哪一个才是正确的选项。不同的医生，倾向也不一样（我们当时遇到的两个医生，一个倾向于手术，另一个暗示采取保守治疗）。这个时候你怎么选？真的很难选。（当时我们选择了保守治疗，第二次做CT时发现出血量没有明显变化时，总算稍稍舒了一口气）此外还有心理上的考验。因为治疗过程会有很大的不确定性，你不知道出血部位会不会出现严重的水肿，你不知道病情会不会突然地恶化。在脱离危险期之前，每一天都要提心吊胆。这种持续的不确定性，其实非常考验家属的心理承受能力。最后一个就是经济问题。虽然我们都说，病人的健康永远是最重要的。但现实是，在医院的开支是很大的，尤其是一些医保外的进口药。医生会告诉你，这些进口药用下去病人康复得会更好一点，但每天上千块的治疗费用，不是每个家庭都吃得消的。如果没钱给家人治病，真的会很残酷。好在我岳父岳母本身有一些积蓄，还买过一份保险，都还应付得来。退一步讲，即便需要更多的钱去治病，我们也有足够的能力去支持父母。当时蘑菇小姐有一句话我印象很深，大意是：还好她没有担心过经济上的问题。这个时候你才会切身体会到，手里有一点积蓄，是有多重要。当然，对于中产阶级而言，如果碰到家人患上重大疾病，即便有积蓄，也可能会一下就掏空了家底。这个代价也会非常高昂。而保险的意义就在于，把风险分摊到每个险民身上，由大家一起来负担。买保险不是投资，而是一种消费，买的是一份“未来生活不受影响”的服务（准确的说，是遇到突发事件后，把坏的影响尽可能降到最低）。这其中，医疗险和重疾险我认为是应该优先配置的。医疗险的赔付方式是费用型的，可以简单理解为报销，但一般需要你自己先垫付医疗费用，然后等到治疗结束后按实际花费进行赔付（当然，现在也有一些医疗险是可以直接帮你报销，不用自己垫付的）。重疾险的赔付方式是（定额）给付型的，就是一旦你被确诊患上了保险条款里的重大疾病，你可以马上通过理赔来获得保额规定的金额（比如30万、50万等等）。这笔钱具体怎么用，完全由你自己去支配。而且当你在第一时间拿到一大笔钱之后，你的心理状态也会完全不一样。就像我上面讲的，手里有钱，才不会那么慌张，不会纠结于要不要用医保外的药。还可以避免把你和你的家庭置身于“愿意花多少钱给自己/家人治病”这样的人性考验之中。这种考验太过残酷，我希望你永远不会遇到。如果你和你的家人一辈子平平安安，无病无痛，那当然最好；但会不会生病真的不是由我们自己说了算的，而重疾险相当于大病突发时的一根定海神针，撑起你的一份安心。所以我建议大家有条件的话，还是要买起来。但市面上的重疾险产品确实很多，如果没有仔细研究过的话，确实搞不清楚哪一款性价比高。也有读者觉得保险合同太复杂了，希望能有更简单有效的建议。正好最近有一款性价比很高的重疾险，卖得也很火，所以今天给大家分析一下它的优缺点。这款产品的名字叫做达尔文3号。我专门对比过，达尔文3号无论是保障的种类和数量，轻症和中症的赔付比例，还是60岁前的额外赔付，都属于市场第一梯队，选择上也很灵活，综合素质非常能打。1.保障种类和数量覆盖种重疾，25种中症，50种轻症，其中重症、中症、轻症分别赔1次（可升级）、3次（2+1）和5次（3+2），比大多数保险都多，在市场中属于第一梯队。这里解释下，所谓的轻症和中症，指的都是重疾的“前期症状”，比如原位癌、早期肝硬化、不典型急性心肌梗塞等等，这些症状按照理赔条件没有达到重疾的标准，但依然可以按照轻症/中症来理赔。2.赔付比例轻症赔45%，中症赔60%，在市场中属第一梯队。而重症60岁前可享基础保额%的赔付比例（满足条件的情况下，买50万保额实际可赔90万），目前在市面上是最高的。60岁之前其实都还相当于家里的顶梁柱，如果顶梁柱出了状况，对家庭的影响和打击不言而喻。这种情况下，理赔额度肯定是越高越好。有额外80%的赔付额度，能起到雪中送炭的作用。3.癌症和心脑血管病疾病二次赔（可选选项）虽然重疾的种类有很多，但根据历史理赔数据，高发的主要就是两大类：癌症+心脑血管类的特定疾病。这两大类占到所有重疾理赔案例中的八成左右。达尔文3号可针对这两类高发重疾购买二次赔付保障。即无论第一次重疾出险是不是因为这两种疾病，如果后面（具体间隔期见合同）再患这两类疾病，都能再赔保额的%，二次赔付额度比市面上都要高。随着科技的不断进步，带癌存活的可能性也越来越大，多一次癌症保障就很有意义了。而心脑血管疾病的理赔率，仅次于癌症，男性发生的概率相比于女性更大，男同胞们可以重点考虑选上这个。而且因为是自愿勾选，所以在购买方式上也非常灵活。你可以根据自己的经济状况，选择适合自己的购买方式。如果你还比较年轻，手头并不宽裕，可以选择基础保障+保到70岁。因为重疾险是给付型的，可以多份叠加。预算有限的情况下，可以先给自己买一份基础保障，先上车，等日后预算充足了，再另买其他的重疾险提升保障水平。如果你的家族有癌症或者心脑血管疾病家族史的，建议勾选对应的二次赔付选项（即恶性肿瘤扩展保险金和特定心脑血管疾病扩展保险金）。像癌症、脑卒中（中风）等疾病，其实和遗传以及整个家庭的生活习惯有关。如果你的家人，尤其是直系亲属有相关疾病的话，还是强烈建议你勾选的。此外，如果你是互联网、投行、医生等高强度、高压力行业的从业者，也建议勾选心脑血管病疾病二次赔。因为患上此类疾病的风险更大。（在中风的两大类别中，中国缺血性脑卒中发病率是世界平均水平的1.36倍，出血性脑卒中的发病率和死亡率是世界平均水平的2倍）。如果预算比较宽裕，可以选择基础保障+癌症二次赔+心脑血管疾病二次赔+保至终身。这样保障就非常全面了。关于这款产品的缺点，主要有以下几点：1.健康告知较为严格2.职业范围窄：仅承保1-4类职业，像消防员、刑警、高空作业、等都不能投保；3.只能给自己或子女投保4.购买有地域限制目前仅支持：浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连。以上几个缺点都是在限定投保范围，对于满足条件的人来说，其实也根本算不上缺点。大家可以根据自己的需要考虑购买。由于每次都会有读者问，所以接下来再说下安全性问题。达尔文3号是由信泰人寿推出的重疾险产品，这家公司成立于年，总部位于杭州，注册资本达50亿。不算大，但也不用担心安全性的问题。只要你的身体条件符合健康告知，那你和保险公司签订的这份契约是受到《保险法》第89条和92条保障的。无论是传统保险还是互联网保险，无论保险公司大小，*府会依据《保险法》给你兜底的（这个我之前专门写过，这里不展开了）。除此之外，所有的保险公司，无论大小，都要从收到的保费里提取一部分金额，缴纳到银保监会设立的专门账户。这些钱组成了“保险保障基金”。万一哪家保险公司真的出事了，这笔钱可以拿来兜底。这其实相当于针对全体保险公司的一份保险。总之，保险行业事关民生和维稳，*府对它的管控是非常全面的。无论公司大小，它们都在银保监会的严格管控之下，即便出了什么状况，*府有充分的手段去应对和兜底，不用担心你的利益会受到损失。这里还要提醒的是，8月25号，达尔文3号就要下架“保至70岁”这个选项了，此外，重疾险定义使用规范也已经在公开征求意见了，不出意外地话年内会正式发布，到时候现有的产品都要全部下架，所以建议预算有限的朋友抓紧时间上车。扫描下方小程序，就可以进入投保页面。如果还想做进一步了解的，可以联系客服或者预约顾问进一步咨询，也欢迎大家在留言区进行讨论。-广告-为了避免麻烦和纠纷，一定记得要如实填写《健康告知》。最后，还是希望大家都平平安安、健健康康、长命百岁、万寿无疆。
缓缓君：高校工科男，时代华语图书签约作者。有一些故事，也有一些观点；有一点理性，也有一点温度，已出版《我就喜欢这样的你》。